Al vijf jaar niet meer naar uw schadeverzekeringen gekeken? Dan is de kans groot dat u te veel betaalt

Uw buurvrouw betaalt misschien wel de helft van de premie die u maandelijks overmaakt voor de inboedel- en opstalverzekering. Volgens vergelijkingssites zoals Independer en HoyHoy kan de hoogste premie immers oplopen tot driemaal de laagste premie voor een vergelijkbare woonverzekering. Deze premieverschillen zijn ondanks de opkomst van vergelijkingssites hardnekkig.

Independer heeft de verschillen tussen de duurste en goedkoopste schadeverzekeringen op grond van tienduizenden recente vergelijkingen in kaart gebracht. ‘Ik wist dat de verschillen groot zijn, maar toen ik de cijfers zag, schrok ik toch even’, zegt Suzan Samson van Independer. Bij autoverzekeringen (WA en beperkt casco) is het verschil ruim 800 euro per jaar. De voordeligste opstalverzekering is bijna 400 euro goedkoper dan de duurste.

Uit de markt prijzen 

De verschillen zijn volgens Samson te wijten aan de manier waarop verzekeraars hun premies vaststellen. ‘Ze weten welke groepen ze wel willen hebben en welke niet. Op basis van onder meer leeftijd, gezinssamenstelling en postcode stellen ze hun premies zo dat ze zich voor bepaalde groepen uit de markt prijzen. De ene verzekeraar richt zich bijvoorbeeld op jongeren, terwijl een andere voordelig is voor gezinnen. Daarom is een verhuizing of een verandering van gezinssamenstelling een goed moment je verzekeringen te checken.’

Dat geldt met name voor woonverzekeringen omdat verzekerden daar zelden naar kijken. Meestal alleen als ze verhuizen of schade melden. Een autoverzekering wordt vaker onder de loep genomen. We wisselen nu eenmaal vaker van auto dan van huis.

Lopende polissen zijn vaak duurder geworden omdat verzekeraars de premies de afgelopen jaren hebben opgeschroefd. Verzekerden lieten de afgelopen jaren nogal wat dure mobieltjes uit hun handen glippen ,waardoor verzekeraars meer moesten uitkeren. Daardoor zijn verzekeringen die pakweg vijf jaar geleden voordelig waren, nu minder gunstig. De markt is veranderd. Verzekeraars hebben nieuwe producten gelanceerd die soms aantrekkelijker zijn.

Verzeker wat u niet kunt betalen, luidt het devies bij schadeverzekeringen. Wat u precies wel en niet kunt opbrengen, is afhankelijk van de persoonlijke situatie. Op grond van dit uitgangspunt zijn schadeverzekeringen (de zorgverzekering blijft buiten beschouwing) in drie groepen te verdelen: 

Noodzakelijke verzekering:  auto-, woon-, en aansprakelijkheidsverzekeringen

Niet altijd nodige verzekering: reisverzekering, rechtsbijstand

Overbodige verzekering: aparte verzekering voor mobieltje, garantieverlenging

Noodzakelijke schadeverzekeringen

De wettelijke aansprakelijkheidsverzekering, de autoverzekering en de woonverzekering zijn noodzakelijke verzekeringen. De schade als gevolg van een aanrijding, een brand of een ongeluk waarbij je aansprakelijk bent voor letsel van een ander, is voor de meeste mensen niet op te brengen.

Het leeuwendeel van de premies gaat naar deze drie verzekeringen. Jaarlijks betalen we 11 miljard euro aan premies voor schadeverzekeringen. Bijna driekwart is voor motorvoertuigen- en woonverzekeringen. WA-verzekeringen zijn goed voor 1 miljard aan premie-inkomsten. Met name bij auto- en woonverzekeringen valt het nodige te besparen omdat het om de hoogste premies gaat en omdat de verschillen hardnekkig groot blijven.

Als verzekerde kun je deze verzekeringen ook enigszins naar je hand zetten. Wie niet wakker ligt van een paar honderd euro schade kan het eigen risico opschroeven. Dat leidt tot een lagere premie. Soms bieden verzekeraars ook kortingen als je bijvoorbeeld goedgekeurde anti-inbraakmaatregelen treft. Die korting zet meestal weinig zoden aan de dijk. Een kritische vergelijking van de premies levert meer op. Dat geldt ook voor pakketkortingen: leuk maar niet doorslaggevend.

Bij een autoverzekering is het raadzaam af en toe te kijken of de dekking nog wel past bij de leeftijd van het voertuig. Bij een nieuwe auto is een volledig casco of all-risk verzekering een goede keus, maar als de auto ouder is dan pakweg zes jaar kan de dekking soms een tandje lager worden gezet. De dagwaarde die bij zo’n volledig casco-verzekering hoort, daalt snel na die leeftijd. Sommige verzekeraars hanteren overigens de hogere aanschaf- of vervangingswaarde in plaats van de dagwaarde.

Niet altijd nodig

Dit is de lastigste categorie. Of u een reisverzekering en rechtsbijstandverzekering nodig heeft, hangt sterk af van de persoonlijke situatie. Ook de mate waarin u risico’s kunt en wilt lopen, speelt een grote rol.

De reisverzekering is nodig voor wie naar het buitenland met vakantie gaat. Een belangrijke dekking die niet bij andere verzekeringen zit, is de repatriëring bij ernstige ongelukken, ziekten of een overlijden. Ook een reddingsactie als je in een ravijn duikelt, valt onder de dekking.

Een gezin dat meer dan twee weken per jaar met vakantie gaat, kan het beste een doorlopende reisverzekering nemen. Vanaf zo’n 6 euro per maand is dat geregeld (Europadekking). Een hieraan gekoppelde annuleringsverzekering schroeft de premie op.

Of een rechtsbijstandverzekering nodig is, hangt af van persoonlijke omstandigheden en financiële buffers. Hier volgen wat cijfers die helpen bij het maken van een inschatting. Verzekerden kloppen gemiddeld eens in de tien jaar vanwege een serieus conflict aan bij hun rechtshulpverzekeraar. De verzekering kost zo’n 150 euro per jaar.

Kijk bij de keuze goed naar de modules van de rechtsbijstandsverzekering. Een gepensioneerde heeft bijvoorbeeld meestal niets aan de module arbeid & inkomen.

Er zijn tal van alternatieven voor een rechtsbijstandsverzekering. Zo verstrekken diverse organisaties, zoals vakbonden, de ANWB en de Consumentenbond, hun leden gratis juridisch advies. Het Juridisch Loket, dat wordt gefinancierd door de overheid, en Rechtswinkel.nl geven eveneens gratis advies. Het Juridisch Loket is met name voor mensen met lagere inkomens.

Overbodige verzekering

Verzekeringen alleen voor de mobiele telefoon of een garantieverlening zijn vaak overbodig. De eventuele schade kunnen de meeste consumenten zelf betalen. ‘Bovendien moeten een wasmachine het ook doen na de garantietermijn’, aldus Samson. De premies zijn vaak relatief hoog voor de geboden dekking. ‘Je betaalt al gauw een tientje per maand voor de verzekering van een mobieltje. Van dat geld kun je elke twee jaar een nieuw scherm op je telefoon laten zetten’, aldus Samson.

Verlies van spullen valt doorgaans niet onder de dekking en diefstal alleen uit een afgesloten ruimte. Ten slotte zijn mobiele telefoons en laptops soms al gedekt via de inboedelverzekering.

Wie zijn mobieltje per se wil verzekeren, moet niet direct ja zeggen tegen de verzekering die de telefoonverkoper aanprijst. Vaak zijn er goedkopere alternatieven. Je hoeft ook niet direct na aanschaf zo’n verzekering af te sluiten.

Ook aan de slag met uw financiën? Kijk op volkskrant.nl/opruimchallenge